退休規劃

理財與退休規劃

張貼者:2011年11月14日 上午12:57台灣財富管理規劃發展協會   [ 已更新 2013年8月31日 上午5:48 ]


上星期受萬華社區大學凌老師之邀,與他的學生上了一堂『理財與退休規劃』的課,也製作了一個投影片,以及一些退休規劃的範例,在這兒也提出來跟大家分享。

理財與退休規劃

理財與退休規劃課堂上分三大主題:

  • 貨幣的時間價值
  • 如何規劃退休金
  • 如何利用試算表做退休規劃

點選下圖可下載簡報檔

退休規劃簡報檔

Excel檔退休規劃實例

課堂上也講解了幾個實際案例,使用網站上的退休規劃試算表,想看懂該試算表的原理,請先閱讀退休規劃這篇文章。點選下圖可下載退休規劃實例Excel

Excel檔案下載


退休規畫與退休金試算

張貼者:2011年11月14日 上午12:56台灣財富管理規劃發展協會   [ 已更新 2013年8月31日 上午5:53 ]


魔鏡啊魔鏡,告訴我什麼時候可退休

一般人對未來其實是很茫然的,到底要存夠多少錢才足以支付退休後之費用?有人說500萬就夠了,但是也有人說至少得台幣1,000萬元,甚至也有人提非得3,000萬不可!到底這數字應該是多少才是恰當?其實需要多少錢才夠因人而異,每個人退休後需求都不一樣,有人可以粗茶淡飯過日子,但也有人要餐餐美食,而且每年固定得去國外旅遊。但不論你屬於哪一種,都需要做事前規劃,否則對未來無法掌握時便會變的恐慌以及不知所措!這兒提供一個簡單的試算表,就像一個魔鏡般可以立即告訴您多久後可退休,而且可預知35年後經濟狀況會變得如何。許多人試用後覺得非常神奇,均認為這試算表讓他們信心大增!

坊間提供退休規劃的試算非常多,可是都太簡單了,無法符合真實情況。這些試算表會問一些基本資料,然後根據這些資料計算出所需的退休金。

預計退休年齡: 歲 


一般的問題會如下面所列:

您現在的年齡 : 歲

預估活至幾歲: 歲
通貨膨脹率: ﹪
退休前預期投資報酬率: ﹪
退休後預期投資報酬率: ﹪
既有準備金: 元
公務員/勞工退休金: 元
退休後希望之每月基本生活品質: 元
退休後希望之每月理想生活品質: 元

問題是每個人的情況都不是那麼簡單的,並不是上面每一項都有辦法填。例如預計的退休年齡,大部分人是希望愈早愈好,只要錢存夠就退休,所以並沒有一定的時間表,然而以上的試算表卻無法滿足這樣的需求。再說退休後的每月生活費用並不是每年都一樣的,60歲時的花用和80歲時候的費用是不一樣的。勞工退休金領到的時間每人都不一樣,有人是10年後才領得到,可是有些人可能2年後就有了,然而這些錢可是具有時間價值的!

其實我們希望知道的是:以我目前可知的收入情況,多久後可以退休?這收入還應包括幾年後預計領到的退休金及保險金。然後假設退休後每年會發生的費用,可以讓我們很清楚知道往後35年後將會發生什麼情形?

一個簡單Excel試算表就能達到此目的,這張試算表非常好用,很多人試算後都覺得幫助很大,因為未來情況可掌握就不再恐懼了。這張試算表可以很清楚的知道我們目前存的錢是否夠用,或者知道還要存多少以及多久才能夠達到財務獨立的目標。

退休金結餘表

網路版退休規劃試算

網路的試算功能和Excel幾乎一樣,但是提供了相當簡易輸入之介面,讓讀者很容易上手。

Excel退休規劃試算

下載Excel退休金試算表

這張Excel試算表會計算從您現在年紀開始後35年的現金結餘,您只要輸入未來可能的收入及每年預備的開支,本試算表可以讓您一眼看穿35年後的情形。

根據你的條件輸入資料

下表是使用者必須填入的數值,不同類別皆用不同顏色區分:

項目
儲存格位置
敘述
投資報酬率
B1
可達成之年投資報酬率,合理的值應該是6%上下變化
通貨膨脹率
B2
平均每年之通貨膨脹率,前20年約每年約 2%
目前可投資金額
B3
目前存款(含債券及股票基金金額)
年齡
B15
現在年齡
年收入的項目
B18~AK20
將未來可能的收入逐年填入
費用項目
B23~AK25
將未來可能的費用逐年填入,只要按現在金額(現值)計算,試算表會根據通貨膨脹率重新計算費用。

試算表公式說明

項目
儲存格位置(列)
敘述
年齡
15
根據儲存格B15的年齡,每欄加一所計算出的年齡,目的是讓使用者不用一一填入每年之年齡。
通貨膨脹指數
16

通貨膨漲指數是以B16為基數100,每年依儲存格B2的通貨膨漲率所計算出來的指數。主要用來調整費用的金額。公式:
當年指數 = 去年指數*(1+通貨膨漲率)

投資收入
17

去年之累積金額乘上投資報酬率(儲存格B1),就是當年之投資收入。公式:

當年投資收入 = 去年累積金額*投資報酬率

年收入(薪資)
18
使用者列出每年之收入(薪資)
年收入(二)
19
使用者列出每年之收入(第二類)
年收入(三)
20
使用者列出每年之收入(第三類)
年收入加總
21
所有收入之加總,含投資收入、薪資收入、及二、三類收入
年費用(一般家用)
23
使用者列出每年之費用(一般家用)
年費用(二)
24
使用者列出每年之費用(第二類)
房屋貸款
25
使用者列出每年之房屋貸款
年費用加總
26
所有費用之加總,且根據通貨膨脹指數換算成該年所需之金額(未來值)。但是要注意的是房屋貸款不會有通膨調整,所以第25列只能放房屋貸款,不可放收入。
年度收支平衡
27
每年的收支平衡就是當年收入加總(21列)減去當年費用加總(26列)。這也就是當年的現金淨流量,正值為現金流入,負值為現金流出。
累積結餘
28
去年之累積結餘加上(扣掉)當年之收支平衡就是該年之累積結餘了。

本試算表的範例:

- 年齡40歲 (B15)
- 預計工作到62歲,現在薪資年收入80萬,44歲後應該有90萬,48歲後應該有100萬
- 退休後的費用和現在一樣每年都是60萬 (B23 ~AK23)
- 目前可投資金額400萬 (B3)
- 通貨膨脹率設定每年2%(B2)
- 投資報酬率5.5% (B1)
- 還有十年房貸要繳,每年24萬(B25 ~ K25)
- 預計6年後小孩會上大學,每年大學費用20萬(H24 ~ K24)

依您自己的情況填完表後,最後一列的"累積結餘"(28列)會立即算出每年之餘額,也會更新上面的每年累積結餘之柱狀圖,立即可以看出35年後還剩下多少,以及"累積結餘"是上升趨勢或者是下降。如果結果不如您所預期,可以酌情刪減退休生活費用,或者延長退休年限,反覆試算來達成規劃之目的

延長觀察年數

如果35年讀者還不滿意,希望能觀察到更長遠的日子,怪老子也幫讀者想到這點了,只需要AK15~AK28複製起來,然後貼上新的欄位即可,不用更改任何公式。不過圖表的來源部份也要修改,才會把增加部份包含進去。

修改現金結餘圖(延長5年)

1) 點選AK15~AK28,複製5欄到AL、AM、AN、, AO及AP欄
2) 點選現金結餘圖(最好點選圖左下角,不要點到灰底柱狀圖)
3) 按右鍵,下拉選單裡點選『來源資料』(如下圖)
選擇退休金來源

 

4) 點選數列->數值(V)由 $AK$28改成$AP$28,類別X軸標籤由 $AK$15改成$AP$15

觀察現金結餘變化情形

當使用者把資料都輸入以後,便可以很清楚的看到未來35年現金結餘變化的情形(如下圖▼),這是下載樣本Excel的圖,可以看到現金結餘一路上升到62歲,然後緩緩下降,到了75歲時還剩大約還有1,000萬左右。但是我們確實會擔心,如果活久一點不是就沒錢了嗎!哇~~~那怎麼辦呢?那趕快把時間拉長一點,看看到底幾歲錢就用完了?

退休金結餘二

把時間拉長

經過把時間拉長到90歲(如下圖▼),可以發現在85歲時錢就用光了,可是現在的醫學那麼發達,活到90、100歲的人多得是,這可怎麼辦呢?還好,天無絕人之路,有兩條路可以走,一個就是開源,另一個就是流節啦。也就是『提升報酬率』及『減少開銷』兩種。

退休金結餘3

提升報酬率

如果其他條件維持不變,把投資報酬率(儲存格B1)由5.5%提升至6.5%(如下圖▼),可以發現竟然整個情勢都改變了,一直到90歲時都還剩下約1,600萬,才區區1%之差結果卻是差那麼多。這結果告訴我們提升投資報酬率有多麼重要呀!

退休金結餘4

減少費用

如果我們投資報酬率維持5.5%不變,然後把費用由每年60萬縮減為每年50萬(第23列的值全部改為50萬),情況會變得如下圖▼所示,這結果似乎跟增加報酬率相去不遠。

退休金結餘5

退休時擁有3,000萬

如果Excel樣本裡這位不知天高地厚的仁兄,希望他在62歲退休時能夠擁有3,000萬資產,用來支付未來奢華的生活費用,那麼投資報酬率必須維持多少,才有辦法達到他的理想?相信讀者心裡已經有個譜,不就是反覆調整投資報酬率(儲存格B1),直到62歲的累積結餘(儲存格X28)是3,000萬就好了呀!沒錯,就是這麼簡單。可是Excel的功能就是那麼強,連反覆調整都可以省了。怪老子在這兒要教讀者一個秘招,算是給耐心看到這兒的讀者一些回饋吧,就是利用『目標搜尋』的功能,一次就解決!

目標搜尋

1) 點選儲存格"X28"
2) 下拉選單=>工具/目標搜尋,出現目標搜尋小視窗(如下面第二圖)。如果工具裡沒有目標搜尋,必須將工具/增益集裡的『分析工具』打勾。
3) 目標儲存格填"X28",目標值"30000000",變數儲存格"B1"
4) 按確定後B1儲存格就會自動算出9.15690690143574%(真是準確)於B1儲存格,再按確定後確認更改

Ya~~~真的很神奇,當投資報酬率為9.2%時,62歲的累積結餘(儲存格X28)真的剛好就是30,000,000萬。也就是說其他條件不變,若投資報酬率有9.2%的話,是可以在退休時擁有3000萬資產的,顯然要達到投資報酬率為9.2%這目標就得多費點心思了。讀者可以再看看,9.2%報酬率在90歲時會有多少錢。哈~~~這時候你要傷腦筋的是如何花這筆錢,那時候要那麼多錢做啥呢!

點選目標搜尋

 

目標搜尋

調整到你滿意為止

由這些數目的調整,你可以觀察到未來財務狀況會有何變化。你可以看看當未來收入增加時,未來狀況如何?你也可以看看穩重保守投資是否能滿足退休所需,這就叫做退休規劃




















































































































































































































































































































精算勞保老年年金

張貼者:2011年11月14日 上午12:52台灣財富管理規劃發展協會   [ 已更新 2013年8月31日 上午5:50 ]


王家輝45年3月出生(今年53歲),擁有27年10月的勞保年資,最高60個月平均投保薪資為42,000元,計畫到了60歲時就開始請領勞保老年年金。可是聽朋友跟他說,如果延後退休年齡,領取展延年金,不只年資可以增加,每延後一年,每月所領的金額還可以增加4%。王家輝心裡正感謝著朋友給他的提醒時,喜好投資理財的妹妹也恰巧到訪,當然免不了跟妹子提起這件事。不料妹妹趕緊跟大哥說:不不不,你應該提早退休,領取減額年金。雖然年資少了,每月領取金額也會較少,但是可以提早領,總額不會比較少。況且你生活也不缺那些錢,可以拿來投資呀,這樣算起來會比較多喔!聽到這兒王家輝心中真是霧煞煞,到底該選哪一個才是對自己最有利?

沒錯,勞保老年年金可以依正常退休年齡請領外,還另外有「展延年金」以及「減額年金」兩種可選擇。展延年金是延長起始請領的年齡,但是每月金額會比較多;減額年金是提早起始請領的年齡,但是每月金額會比較少。三者之間該如何選擇常常讓人有許多迷惑?最簡單的方法就是:讓數字告訴我們哪一種最划算

勞保老年年金簡介

詳細計算前當然得先了解領取勞保老年年金之相關規定,請領條件如下:

勞保年資

必須擁有15年以上之勞保年資

請領年齡

請領年齡和出生年次有關,民國46年(含)以前出生者,請領年齡為60歲;民國51年(含)以後出生者,請領年齡為65歲;民國47到50年出生者,請領年齡如下表:

出生年次
請領年齡
民國46年以前
60
民國47年
61
民國48年
62
民國49年
63
民國50年
64
民國51年以後
65

給付標準

每月領取之年金金額以下列兩公式擇優給付:

A式 平均月投保薪資 × 年資 × 0.775 % + 3,000元
B式 平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%

平均月投保薪資

平均月投保薪資為投保期間內,最高60個月的投保薪資之平均值。這60個月之投保薪資無需連續,也沒有時間先後關係,只要在加保期間內都符合資格。

減額年金

只要勞保年資滿15年,也可以提早領取老年年金,每提前1年請領,依原計算金額減給4%,最多減少20%。

展延年金

只要勞保年資滿15年,也可以延後領取老年年金,每延後1年請領,依原計算金額增給4%,最多增加20%。

舉例說明

王家輝是民國45年3月出生,勞保老年給付之請領年齡為60歲。到民國98年12月為止,年資為27年10個月。預計退休還有6年3個月,也就是到60歲退休時預計年資為34年1個月。平均月投保薪資為42,000元,所以60歲退休時可以擇優選擇下列兩項之給付金額:

=42000*34.08*0.775%+3000 = 14,093

=42000*34.08*1.55% = 22,186

理所當然,22,186會是王家輝的選項。

因為吳家輝的年資夠,也是可以請領減額年金或者展延年金,金額及計算公式如下表所示:

範例一

精算才能做好財務決策

看來王家輝可以選擇的退休年齡頗多的,到底哪一種是最划算的呢?最容易的方式是透過精算來解決困惑。本篇文章提供一個非常方便的試算工具,可以輕易得知何時退休才是最有利。

計算總給付金額

最簡單的方式是計算退休到身故期間內,可以領取年金之總額。若以內政部發布的第九回男性生命表,60歲男性平均餘命20年來計算,也就是60歲退休的男人平均可以活到80歲。那麼若55歲退休,領取減額年金,到80歲總共可以領取300個月,乘上減額年金每月給付金額15,145,總共領到金額是4,543,500。假若是64歲退休,領取較多的展延年金每月28,756,雖然到80歲時才領取192個月,但是總金額可是5,521,152,多了將近100萬元。

最好的方法就是將預計退休請領年齡,上5年的展延年金以及下5年的減額年金,通通列出總額來比較,看哪一個最多就知道了。下表為試算吳家輝的報告,右邊第三欄之「總給付」就是從請領年齡到80歲所領到的總額,字體放大、底色較深的數字代表那一欄之最高值,可以清楚看出64歲請領是最有利的。

▼右邊第三欄是吳家輝依不同之請領年齡,領到80歲之年金總和

考慮通貨膨脹

勞保老年年金給付金額是會隨著通貨膨漲率而調整,可是不會每年調整,而是每增加5%調整一次,如果考慮這因素以後,又是哪一年退休最有利呢?試算報告右邊第二欄就是考慮通貨膨漲因素後所得到的結果。讀者或許好奇,這數字又是如何得來的,只要再點選想知道的那個數字,會列出詳細的明細的。

投資報酬率

嚴格說起來勞保老年年金是不應該考慮投資報酬率的,因為勞保老年年金本來就是用來支付老年花費,錢都用完了,哪裡還有剩餘投資金額!只是許多人或許已經存有一筆積蓄,預計老年退休時也花不到勞保老年年金。這些收入就應該考慮投資報酬率才合理,也就是若拿去投資,到最後身故時會增值到多少,這筆錢可以留給後代子孫的。

試算結果顯示當報酬率愈高時,會建議愈早請領,這就是複利的威力,讓投資報酬增值部位高於少領的那部份。只是這報酬率必須是可「長期」達成才有意義,否則會限於紙上談兵,實際實行時確是不同的結果。投資報酬率依個人投資屬性而不同,讀者可自行設定。如果只會定存投資,那麼3%是合理值。若喜性高風險股票,報酬率會介於8%~20%之間。我想預設值5%多少也反映大部分老年人之投資習性。

列出明細

對於試算結果的數字若有疑惑,可以直接將滑鼠點入該數字,會列出明細如下圖。明細表左邊第一欄是月份,每一列為一個月。第二欄「通膨指數」是以第一個月為基期100%,每12個月依所設定之通貨膨漲率調整一次,試算表預設通貨膨漲率為2%,可自行變更。勞保老年年金不會每年隨通貨膨漲率調整,而是每超過5%才會調整一次,第三欄「適用通膨指數」就是模擬勞保局的調整。第四欄是每月不考慮通貨膨漲調整之「給付金額」,所以每月都會一樣。而第五欄就是經通膨調整後之給付金額,公式是第四欄「給付金額」乘上第二欄「適用通膨指數」。第六欄「給付之終值」是該月通貨膨漲調整後之給付金額(第五欄),依設定之投資報酬率成長至最後一期之終值。投資報酬預設值為5%,可自行調整。愈早領到的錢,投資的時間愈長,所以終值會愈高。

勞保老年年金試算

輸入生日的年份及月份,以及現有勞保年資,還有平均月投保薪資,點選「開始試算按鈕」就會將試算結果列於下面「試算結果」區域。勞保年資以「年」及「日」輸入,這是呼應勞保局之查詢結果:以幾年幾日回報。下面資訊可以查詢勞保年資:

  1. 412-6666(中華電信新一代語音服務) 123# (勞保局)
  2. 2 (查詢被保險人投保資料)
  3. 2 (查詢勞保被保險人投保年資)
  4. 輸入身份證字號
  5. 輸入勞保證號8
勞保老年年金試算
生日
民國 年 月
現有勞保年資
年 日
平均月投保薪資
假設身故歲數
歲 男 女
投資報酬率
每年通貨膨脹率

試算結果

試算結果顯示區域

不管算出結果如何,心安及健康最重要,畢竟沒有健康的身子,再多錢都沒有用的。最後,願大家都可活120歲喔!

怪老子理財教室








































































































































勞保年金:一次領與月領之比較

張貼者:2011年11月10日 下午6:15台灣財富管理規劃發展協會   [ 已更新 2013年8月31日 上午5:47 ]

  

雖然自民國98年1月1日起,已經開始實施勞保老年年金請領。但是在民國 97年7月17日勞工保險條例修正前,已經擁有保險年資者,除了可以選擇老年年金給付的方式,還可以申請舊制之一次請領老年給付。雖然勞保局的宣導廣告或者新聞媒體都告訴我們,月領勞保年金只要領超過8年,就比一次請領老年給付划算。計算方法是直接將未來「月領年金」乘上「月數」,但是這樣並未考慮貨幣的時間價值,並不是很具有說服力的。本文提供一個超強的試算,以標準的財務分析方式評定兩者之不同,同時考量了通貨彭漲率以及投資報酬率之影響,讓讀者很清楚的知道:「一次領」勞保老年給與「月領」勞保老年年金當中之區別。

強烈建議試算前先行閱讀完本文,會比較了解試算結果的意義。

貨幣的時間價值

如果有下列兩種選擇,你會選擇哪一種:

  1. 一次領200萬
  2. 每月領2萬,可以領100個月

雖然兩者之總數都是200萬,相信讀者會選擇第一種:一次領200萬。因為最差狀況也可以把這一開始就領到的200萬,放入銀行「生息」,然後按月提領2萬元,到了100個月以後,銀行帳戶裡還會有剩餘的利息錢。更別談這200萬還可以承做定存以外的投資,獲取更大的報酬。顯然相同的200萬總額,但是結果卻是相當不同,原因就是貨幣的時間價值,也就是不同時間點所拿到的錢,是不可以直接相加的。

運用終值分析比較

上述例子因為總額都是200萬,所以很容易就可以分辨出來哪個划算。但是若第二種選項的請領期間不再是100個月,而是120個月或甚至於200個月,那兩者又如何比較呢?可以應用財務的終值或現值的觀念,方式是將兩種選項,均以期末之「終值」,或以一次領當時之「現值」來比較。一般讀者較能理解終值的觀念,所以本文均以預估身故時之終值來做評比。

下圖是以兩種例子來分析比較:兩種都是一次領200萬、月領2萬元,但是請領期間不同。第2~3欄是月領120個月,另一組4~5欄是可以領200個月。月領總數分別如下:120個月是240萬;200個月是400萬。可以看出一次領的金額200萬都比這兩個期間的總數還小,但是若考慮投資報酬率因素後(第1欄所示),情形就不一樣了。下表算出來的就是120月或200月的終值,每一列代表一種投資報酬率的終值。清楚看出120個月的那一組,當投資報酬率4%時,一次領就較為划算。200個月那一組,除非投資報酬率大於10%,否則月領划算多了。

這當中道理也很簡單,一次領都是200萬,然而月領部分,期間較短時總金額就較少,只要給予少許的報酬率,一次領就可「迎頭趕上」。如果月領期間較長,一次領就需要更大的報酬率才夠。

▼支領期間120個月及200個月之終值
Excel計算圖表

120月之終值

第二種選項可以月領120個月(上圖所示),以總數來看似乎是月領2萬,總共領240萬划算,但是若考慮報酬率的因素後,可以看出當報酬率大於4%時,「一次領」雖然開始只有200萬,但是經過投資利滾利效果,到最後就大過「月領。

200個月之終值

如果第二種選項可以月領200個月(上圖所示),那麼除非報酬率可以高達10%,否則「月領」會比「一次領」較划算的。

Excel終值試算下載

Excel的FV函數提供了單筆以及年金之終值計算,想知道詳細計算的讀者,可下載Excel檔案,裡面都有公式可以參考。

需要超強的試算工具

由以上情境分析,狀況是非常複雜的。每個人的平均薪資不一樣,年資也不一樣,所以一次領的金額及月領年金當然也不同。而且因為每個人目前年紀不同,所以法定退休年齡又不一樣。是請領老年年金呢,還是減額年金,或者是展延年金,想當然爾通通不會一樣的。

而且月領之老年年金會隨著通貨膨漲率而調整,當消費者物價指數累計成長率超過5%時,月領金額也會隨著調整,這使得整體分析更形複雜。面對這樣複雜的狀況,需要一個超級的試算工具,不是用簡單的算數就可以評定哪種選擇具有優勢。本文提供一個電腦試算,讀者只要輸入生日的年度及月份、目前已經擁有之年資、以及每月平均投保薪資。就會列出從目前的年齡到70歲,所有年齡之一次領以及月領金額。同時也會以讀者設定之通貨膨漲率及投資報酬率,計算到身故時之終值金額。

如何閱讀試算結果

試算結果欄位說明

欄位名稱
說明
退休年齡
列出從今年的生日起直到70歲的所有可能之退休年齡。
年資
今年起到退休的總年資,假設退休前年資均不中斷。
基數
根據年資所算出的勞保老年給付(一次領)之基數。
一次請領
一次請領老年給付之金額,金額為0代表當年資格不符何。
年金月領
請領勞保老年年金之每月給付金額,金額為0代表當年資格不符何。
終值一次領
一次請領老年給付之金額,根據讀者設定之投資報酬率,以複利計算到預估身故時的終值。
終值月領
請領勞保老年年金,根據讀者設定之通貨膨漲率及投資報酬率,以複利計算到預估身故時的終值。
備註
點擊列出明細之連結,會列出該退休年齡的明細

反白之儲存格代表「終值一次領」及「終值月領」所有金額中之最高額,也就是最划算之退休年齡。

範例說明

陳先生民國50年6月出生,目前年資22年又40日,平均月投保年資35000元,假設身故年齡為80歲,通貨膨漲率2%,投資報酬率5%,試算結果如上圖之「說明圖示」:

檢查「一次請領」那一欄第一個不是0的那一列年齡為55歲,就知道陳先生要等到55歲時才可「一次領」老年給付。同樣方法檢視「年金月領」那一欄,基準請領老年年金年齡為64歲,也就是最快得59歲才可開始請領八成之減額年金。表中底色較淺的兩欄是加計通貨膨脹率及投資報酬率後之終值。結果很清楚的說明:若假設通貨膨漲率為2%,投資報酬率為5%,最划算的退休請領方式為59歲請領減額年金。

但是要注意的是不同投資報酬率會導致不同的結論,讀者得根據自己的投資習性來設定投資報酬率,否則算出來和實際執行的結果會不一致。一般說來我會建議3%~8%是較合理的退休基金投資報酬率。如果讀者只會定存,2%應該也是合理值,若讀者自己知道如何做資產配置,以股債相配,8%也是可達成之目標。每個人之投資標的不一樣,投資報酬率也不同,所以讓讀者自行選擇,目前預設值為5%。通貨膨脹率預設值為2%,是最近20年之通貨膨漲率,如果讀者覺得應該保守一點或積極一點,也可自行調整。有了這張表,相信讀者對未來之勞保之老年給付就一目了然了。

勞保老年年金試算

輸入生日的年份及月份,以及現有勞保年資,還有平均月投保薪資,點選「開始試算按鈕」就會將試算結果列於下面「試算結果」區域。勞保年資以「年」及「日」輸入,這是呼應勞保局之查詢結果:以幾年幾日回報。下面資訊可以查詢勞保年資:

  1. 412-6666(中華電信新一代語音服務) 123# (勞保局)
  2. 2 (查詢被保險人投保資料)
  3. 2 (查詢勞保被保險人投保年資)
  4. 輸入身份證字號
  5. 輸入勞保證號8

本試算只適用「目前」未滿60歲之勞工,所以沒有超過60歲之年資。

勞保老年年金試算
生日
民國 年 月
目前年資
年 日
平均月投保薪資
假設身故歲數
歲 男 女
投資報酬率
每年通貨膨脹率

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精算勞保老年年金

退休規劃與退休金試算

勞保局勞保年金給付答客問
































































































































































































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