依據金管會在民國97年對國人實施的「國民金融知識水準調查」統計結果顯示,台灣民眾在「金錢管理」及「理財規劃」部份的成績偏低,都在4成以下,其他單項金融商品如保險、信用管理、貸款、退休金及投資管理都有5成以上的成績,且「知識面」的成績皆高於「行為面」,如下表:  

評估指標

行為

知識

金融知識成績[(行為+知識)/2]

金錢管理

39.2

44.6

41.9

儲蓄

52.1

43.0

47.6

信用管理

--

70.3

70.3

理財規劃

37.3

--

37.3

保險風險預防

--

73.3

73.3

貸款管理

--

70.2

70.2

退休金

52.9

--

52.9

投資管理

--

56.7

56.7

金融資訊

34.7

--

34.7

總分

43.3

59.7

53.9

由上表數據分析可知,大多數的民眾雖然吸收許多知識,但實際的行為與認知卻有差距;且金融機構推廣較力的相關商品,通常民眾對該項目的認知也相對較為完整,顯見金融機構的推廣教育,是民眾知識重要的來源,對民眾的影響也較大。

國人財富的變化,係隨著經濟發展而逐步增加,在此過程中,大概有以下現象:

1.   各項理財工具如:股票、房地產、基金、保險等商品架構及「遊戲規則」,皆隨著經濟成長而逐漸普及化,民眾多半是從做中學,漸次地學習各種「金融工具」的操作,可是卻少有管道教育、提升他們整合各項理財工具的能力。而在學習各項「金融工具」的操作過程中,民眾尚且缺乏檢視自我財富狀況,以及瞭解正確財富管理的價值觀、和個人的風險屬性為何等,跟「創富」、「守富」有關的觀念。

2.   金融機構在發展的過程中,無論處於哪一個階段,常免不了惡性競爭,也因而引發了許多的後遺症。例如利差縮小、造成收益銳減之後,銀行便轉往雙卡發展;而在雙卡過度競爭、導致債權惡化、產生巨額虧損後,又轉往財富管理,熱中於銷售並不恰當的金融商品。以上的事件,皆肇因於金融機構以短期獲利為主要的營運思維,而無法以導正民眾理財觀念為發展方向,進而與客戶建立長期信賴關係,來奠定銀行永續發展的基石。

3.   目前教育體系中,似乎缺乏有系統的理財教育:在國小、國中階段,並未教導正確的「金錢」觀念;在高中、大學教育理,也沒有可以與實務接軌的理財基礎課程。台灣雖然已經有為數不少的大專校院,但金融相關領域的課程選項,卻大部份是與投資相關的研究及系所,讓學生誤以為「投資」就是「理財」;而在步入金融職場後,也以這樣的觀念與客戶溝通;接著在成家後,有了下一代,也只能「吾道一以貫之」,繼續「傳承」不恰當的理財觀念。於是讓我們的財教育,一直未能步入正軌。

4.   教育的重要性,不只顯現在日常生活,對於政策的制訂,也有潛移默化的影響。試想一個沒有受過正確理財基礎教育的學生,一旦進入公部門,在需要制訂相關法令時,因為其並不具有正確而完善的基本觀念,難以期待能夠推出經世濟民的法令規章。然而台灣一向仰賴來自於國內外的投資,所促成的經濟成長為發展主軸,如果國民基礎理財概念無法有效向下扎根,那麼對於想要躋身已開發國家之林的目標,恐怕不易實現;關鍵點在於主管當局是否能夠「重視」並「落實」推廣理財教育此一理念。

5.   「理財」是一個從實務過程中發展出來的科學,因此需要因時、因地、因人制宜。特別是理財教育,需要有實務界運作的經驗做為基石,以求進一步的發展,這在過往台灣的高等教育中,明顯缺乏有效的產學互動機制,以致於學界一直無法培養出業界真正想要且實用的人才,造成高等教育資源未能被有效運用。

綜合以上因素可知,若能促進學界以更務實的方法重視這個領域,並強化產業與學界的互動機制,將對全體社會的理財教育推廣有莫大的助益。適逢政府推動理財教育進入校園的政策開始實施,如果可以國中小、高中及大專的通識教育同步進行推廣,肯定能收到相乘的效果。